購買實支實付型保險前，先看過來！！

隨著醫療環境的變化，如醫療進步、實施DRGs（註1）制度等，住院天數縮短、非健保給付的自費項目變多，實支實付醫療險，成為越來越多人注意的險種。
　

【什麼是實支實付醫療險】
　
　　因疾病或意外而住院，實際產生的花費，在限額內給予理賠，與「定額型醫療險」不同（註2）。此類險種，目前多為定期險，且是附約，須掛在主約底下，目前多以壽險做主約，要注意主約失效時（如全殘理賠後，視同失效），附約是否也會跟著失效。
　
【主要的保障項目】
　
　　目前主要有三種（註3），分別是每日病房費用、住院醫療費用、手術費用。
　
◎　每日病房費用：「住院經常費用如超等住院之病房費差額、管灌飲食以外之膳食費、特別護士以外之護理費」。
　
◎　住院醫療費用：俗稱醫療雜費，要注意每間的條款內容略有差異，一種是概括的方式「超過全民健康保險給付之住院費用」（要注意有的沒有這一項），一種是以列舉的方式，載明哪些屬於給付範圍，例如麻醉劑、X光檢查等。因此，請特別注意此保障項目的條款內容。
　
◎　手術費用：通常附有手術表，手術項目乘上比例，為此次手術的限額。理賠部分為手術收據的「手術費」，其他在手術中使用的麻醉劑、設備使用費等等，會歸為雜費，由「住院醫療費用」理賠。
　
【可注意的保障項目】
　
◎　門診手術：有的會被列在手術費當中，有的則是沒有載明於條款中，雖然有的保險公司會給予部分理賠，但這是屬於通融理賠（註4），建議若想要以保險轉嫁門診手術的醫療費，則可選擇有門診手術理賠的保險公司險種，且門診手術理賠，要注意是否限制於手術費限額，而未包含到雜費理賠。
　
◎　住院日額選擇權：有時，住院的相關費用都由健保給付，沒有自費項目，若有此保障項目，就能以住院天數做理賠，彈性會較大。
　
【雙實支實付要注意的事項】
　
　　依據個人需求，可以選擇副本理賠的實支實付。由於實支實付是依據醫療收據申請理賠，因此，投保時要記得告知（註4）已經有第一張實支實付，並確定能以副本申請理賠，同時，還要注意投保的順序，有的實支實付只能當第一家。
　
　　假設雙實支理賠限額皆是5萬，而對映的單實支是10萬；住院的費用為4萬時，單實支理賠4萬，而雙實支卻可能達到8萬。835小編這邊要提醒，理論上，保險採「損害填補原則」，即保險理賠「恰好」補償事故的損失。
　
　　因此，上述例子可能會有A公司賠4萬已填補損失，所以B公司不賠。但目前實務上，接受副本實支的公司，大多會依收據費用理賠，但在購買之前，建議可多加確認。
　
　
　　此類險種是否需要多買呢？保險要回歸於自身的需求考量，實支實付請以醫療雜費作主要的風險考量，根據實支的多寡，835小編提供幾個方向供思考：單實支，要衡量額度是否足以應付大部分的住院費用；雙實支，則是可以將原本所需的額度拆成雙實支，一來，理賠額度可能拉高，二來，因各家保障範圍和理賠的差異，可相互補強及分散風險（例如公司倒閉、拒賠等狀況）。
　
　　因為實支通常是附約掛在壽險主約之下，每多一張實支，就會有額外的主約成本，但若預算足夠的話，835小編建議，購買雙實支會比高額度的單實支，在運用上會來得靈活。
　
註1：好文回顧「DRGs會對我造成什麼影響嗎？」http://ppt.cc/5gkW
　　
註2：好文回顧「就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？」http://ppt.cc/ludK
　
註3：住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law115.htm
　
註4：人身保險商品審查應注意事項，http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law130.htm


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